Hitelezés és hitelképesség vizsgálat Magyarországon
Elmentve itt :
| Szerző: | |
|---|---|
| További közreműködők: | |
| Dokumentumtípus: | Diplomadolgozat |
| Kulcsszavak: | bank credit scoring hitel hitelképesség hitelképességi vizsgálat |
| Online Access: | http://dolgozattar.uni-bge.hu/38171 |
| Kivonat: | Napjainkban mind lakossági, mind vállalati szempontból meghatározó része az életünknek a hitel. A hitel egy olyan mindennapi életben gyakran használt fogalom, ami egy komoly, gyakran hosszútávú elkötelezettséggel jár. Ezért úgy gondolom, hogy fontos tisztában lenni a hitellel mint fogalommal, és folyamattal. Ahhoz hogy megérthessük, szükséges egy rövidebb visszatekintés, ugyanis 2008-as nagy világválság nagy kihatással van a ma is érvényben lévő szabályozásra. Az egyik ilyen fontos következmény a bankok komolyabb szabályozása, nagyobb mértékű fedezet megkövetelése. A másik nagyon fontos hatása, az alapkamat alakulása. A válság idején az alapkamatot folyamatosan változtatták, így próbálták a gazdaságok fenntartani. A kezdeti növeléseket, egy olyan folyamatos csökkenés követte, ami a mai napig tart. A napjainkban nagyon alacsony, csupán 0,6 százalékos alapkamat mértékét maximum 24 százalékponttal haladhatja meg a THM, azaz a Teljes Hiteldíj Mutató. A THM az egyik legfontosabb információ egy hitelfelvevő részére, hiszen ennek segítségével tudja, hogy a futamidő végéig milyen mértékű összeget kell visszafizetni a hitelnyújtó részére. A THM tartalmaz minden alap költséget és kamatot a hitelezés folyamata során, de a további felmerült költségeket, mint például késedelmi kamatot nem. A dolgozatom során részletesen ismertetem a hitelezési folyamat főbb lépéseit, a hitelezés során a hitelnyújtó által meghozandó főbb lépéseket, a főbb lakossági és vállalati hiteleket és alakulásukat. A kutatásom fő kérdései az alábbiak voltak: 1. A hitelek hogyan alakultak Magyarországon? 2. A növekedési hitelprogram milyen hatással volt a vállalati hitelek alakulására? 3. Credit Scoring módszerrel vizsgálva a vállalkozás a 2019-es mérlege alapján hitelképes-e? Illetve egy hipotézist vizsgáltam meg: 1. A Növekedési Hitelprogram igénybevétele függ a területi elhelyezkedéstől. A bankok az ügyfeleiket credit scoring módszerrel vizsgálják meg. A credit scoring egy olyan pontozáson alapuló módszer, ahol az ügyfél egyes jellemzői mellé súlyozással egy pontszámot rendel. A rendszer alapja, hogy a hiteligénylő helyzetét elemezve kiszámolja, mekkora az esélye annak, hogy az ügyfél valamikor a hitelezési folyamat során képtelen lesz a hitelt visszafizetni. A bankok ezt a módszert fejlesztik tovább a saját ügyfeleikhez és tapasztalataikhoz mérten, így bankonként a pontos módszer eltérő. Ezeknek a modelleknek a kialakulásáról és használatáról a dolgozatomban részletesebben kitérek. A módszer fő hiányossága, hogy arra központosít, hogy az ügyfél valamikor fizetőképtelenné válik e, holott az egy fontosabb információ lenne, hogy ez mikor következik be. Hiszen ha például a hitelezési folyamat végén, a teljes tőke és kamattartozás visszafizetése előtt történik, a bank még hosszútávon így is jobban járhat, mint ha elutasítja a hiteligényt.Egy ilyen, kifejlesztett credit scoring módszer segítségével vizsgáltam egy vállalat hitelképességét. A vizsgálathoz a vállalat vagyoni, pénzügyi, jövedelmezőségi és adósságszolgálati helyzetét elemeztem különböző mutatószámok alkalmazásával. |
|---|